金融科技,是由 Fintech 翻译而来,Fintech 则是 Finance 和 Technology 两个词合成,主要是指代那些可用于撕裂传统金融服务方式的高新技术。

金融科技来自国外,互联网金融呢国内早已有之,那两者有什么区别呢?主要在于,前者重点在科技,后者重点在金融。

互联网金融可以看做是金融业务科技化特定阶段的特定概念,随着金融体系融入更多元的科技因素,如智能机器人、VR、生物验证技术等,互联网金融这个词就显得不够用了,金融科技的概括范围更强。

金融科技更偏向于科技,而互联网金融更多的是指一种商业模式。

这也就是国内的互联网现状,巨头们致力于商业模式的创新,而非基础科学、基础科技的创新。

喜欢搞钱的人,总会说有了资本才能投入研究,但往往搞钱的人只知道搞钱。

一、金融科技在做什么业务

从金融来拆分,有面向消费者的金融,和面向企业的金融,即消费贷和中小微企业贷。

消费金融的逻辑呢,因为本质是满足人的需求,人的四个需求对应了消费金融的四个领域。

从人的一生来讲,你父母给你一些钱,那么你需要一个工具来把这些钱存起来,无论是支付宝还是银行账户,这就是用于储蓄。Saving。有很多金融科技公司,或者说传统的银行,就是服务于这样一个需求。怎么样把你的钱存的很安全,很好取。

你有了一些钱之后,肯定要花钱,这就是另一个领域——支付。Payment。于是有很多支付公司,传统银行通过信用卡,支付宝啊、微信支付、京东支付等等,这都是在解决支付的问题。怎么样让你的钱更方便支付,更方便转。

下一阶段呢,你可能想花很多钱,但没有那么多钱,你就需要借钱。Lending。房贷、车贷、学生贷、消费贷就是在解决这样的需求。怎么样让你花更多钱。

当你收入增加,挣了钱之后呢,你可能又会存下来一些钱,这时候你就没有借钱的需求了,反过来有更多的闲钱需要投资。Investing。前面提到的那些金融机构也都有对应的投资理财服务。怎么样让你的钱生点小钱。

储蓄,支付,借贷,投资,就像人生的四季。

跨越山海,不断更迭,所以这个金融市场呢没有淡季。

二、金融科技的发展

Fintech 的发展也跟这四个领域,息息相关。

最早的金融科技公司进入这个领域后盯上的是支付领域。Paypal 就是最早期第一代的金融科技公司。支付行业跟科技行业接近程度更高,受到的金融监管和资金的约束就少很多。这也是为什么是,科技公司通过科技来改善支付的方式拓展来金融科技领域。

金融科技的世界是如何运转的

但因为支付没有借贷利润高,第二个发展就是通过借钱蚕食传统银行的利润率最高的领域。因为支付工具做起来了,消费变得更加容易了,进一步抛弃场景,现金贷就开始爆发了。

像 Paypal 本来是一家支付公司,现在也可以借贷了。支付宝也是,先支付,后有花呗、借呗。各种各样的金融机构在互相蚕食彼此的位置。

最后呢,储蓄和投资是分不开的。一般都是通过将更高的利息给到用户吸引用户开储蓄账户,不断吸引流量,然后提供智能投顾这样的服务。这满足了小额储蓄也能进行大投资的市场。

时间线上看,2000 年左右做支付,金融危机之后做借贷,现在做储蓄投资。

三、赚钱方式

这四个领域都有各自的赚钱方式,但是利润率差异是非常大的。其中最赚钱的就是借贷,把钱贷给别人,然后别人偿还你利息,这个就是资本市场最本质的需求。

所以,一些新兴的数字银行,一开始是给大家提供储蓄账户的,把费用都免除了,目的就是像科技公司一样,提供一个免费的产品,来获取大量的客户。但是相对于科技公司用广告来变现不同,作为金融公司,是通过借贷来变现的,把吸收的储蓄贷出去,然后获取利息。

不管是支付还是投资服务,都是通过服务费的形式盈利,但总体而言利润率并不如借贷高。这就是为什么那些平台,到最后都要做借贷。

还有一类,作为第三方,为银行、保险等金融机构提供营销、风控、运营支持方案,这类公司盈利也很好。其实就是这四个领域内的 IT 技术方案提供商。

四、借钱不还怎么办

借贷有两大类,一种是有抵押贷款,一种是无抵押贷款。

房贷、车贷属于典型的有抵押贷款,如果你不还钱的话,贷款方就要把你的房子和车子收走,那你就有比较强的动力要还来。所以说,很多银行,他们的风险承受度比较低,很多时候就专注于房贷和车贷。

无抵押贷款,包括信用卡,p2p,网贷等,如果客户不还,对于贷款方来说,其实是没有太多办法的。

唯一有的工具就是征信系统,你没有办法对客户做任何事情,当然了,催收肯定算,但是你可以汇报给征信局,说这个人欠钱没有还。那对这个消费者而言,以后再想借钱就比较难来,因为其他贷款方可以去查看该消费者的信用记录。

美国的征信体系比较发达,你要找工作,甚至是租房,那些雇主和房东都可能会去查你的信用记录。如果信用不良的话,你可能找工作、租房都很难来。这就是为什么在美国,无抵押信用贷款能够这么发达。本质就是因为有这样一个成熟的征信体系。

如果经济需要一个强的信贷市场的话,而经济又必然需要这样一个市场,国家的征信体系是整个的基础,是至关重要的。

这也是为什么央行二代征信系统上线后,各家金融机构也围绕着搞的火热的原因。

贷后约束是一种,其实最重要的还是贷前审核。

科技公司最不缺的就是数据了,加上机器学习这一套算法加持,通过大数据风控对用户进行信用评估。根据风险偏好选择性给信用较好的用户放贷,是互联网平台借贷业务的核心。

五、有哪些金融科技公司

在发展金融科技方面,大型银行纷纷建立科技子公司。截至 2020 年底,共有十几家银行成立了金融科技子公司,推动银行数字化转型。

对于互联网平台金融科技呢,头部平台一般脱胎于互联网巨头。已经涌现出一大批有代表性平台,包括蚂蚁集团、京东数科、度小满、360 数科、天星数科(小米金融)、陆金所、乐信、信也科技、嘉银金科、趣店、国美金融、携程金融、苏宁金融、新浪金融、美团金融,还包括腾讯、字节跳动、拼多多、滴滴、快手、B 站的金融业务板块。

对于这些大平台,肯定是不贪多的,所以能看到储蓄、支付、借贷和投资,其实很多平台是都在做的。那做的多、市场占有率高,有没有问题?有。

金融科技的一半是金融,只要是金融,就要注重风险,不,就要以控制风险为主。没有人、没有任何机构的算法,可以百分百识别风险,在一定的时期内,这些错误,可以被控制在可接受的范围内,但另一些时候,这些问题可能导致金融体系轰然倒塌。

2020 年,金融科技行业“严监管”的一个突出特点是——对互联网金融巨头有针对性的监管。在监管看来,金融科技发展到今天,暴露的问题已经到了必须进行有针对性的强监管的时候了。总结来看,互联网金融科技平台主要存在以下四个问题:

  1. 诱导消费者过度借贷;
  2. 个别互联网金融巨头已经成长为巨无霸,造成了市场垄断和不公平竞争;
  3. 互联网金融公司之间经营模式和算法趋同,容易引发“羊群效应”,增强了金融风险的传染性;
  4. 金融科技公司过度采集用户数据,侵犯用户隐私,数据安全也存在很大的隐患。

在目前的监管框架下,无论是蚂蚁集团还是京东数科,还是其他有上市计划的金融科技公司,都需要对业务进行重新划分和重组,支付、贷款、保险、理财等金融业务要与纯粹的技术业务分离,金融的归金融,科技的归科技。

很多公司呢,不管是什么初衷,不管是什么起家的,做到后来,都在搞金融业务。你说怪吗也不怪,钱生钱容易啊。搞价值还是搞钱的问题,似乎很容易。

The money money makes makes more money.

六、职业发展

金融科技结合金融和科技两个领域,自然有金融和科技的位置,这两个专业背景肯定是需要的。

对于机构而言,更需要的是既懂金融又懂技术的复合型、多元化人才,他们不仅可以创造新的业务,同时也能依托自身专业知识,实现对原有业务效率的提升和成本的降低。

那金融科技更侧重于哪个专业呢?取决于具体的职能。

做支付的公司呢,跟科技更近一些,计算机专业背景就更适合一些,对金融业务不需要太多要求。

还有那些以科技的方式运营借贷问题的公司,例如谷歌高管创立的 Upstart,大部分员工是从技术公司出来的,基本上没有来自金融公司的。因为本身是提供技术服务,就不太需要金融背景的人才。国内做技术服务的也如此。

但是对于那些自己做信贷和投资业务的 Fintech 公司,就很需要金融行业人才了。毕竟资金游戏天然需要风险控制,风险管理是金融从业者的立命之本。

那非金融、非技术背景的人有没有机会进入金融科技公司呢?有的。

一个领域是五脏俱全的,金融和科技各懂一些也能找到合适的位置,例如产品经理。

更何况,没有人是可以靠读大学的几年知识活得很好的,我们都是在不断的学习。即使毫不相干,也能通过主动学习去进入这个领域。我就是土木出身的。

如果你想来金融科技公司,先看看这个领域有没有你感兴趣的方向,这个领域做的事情你有没有热情。

最后看一下,是不是让利于民。

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